民营银行已经不是一个要不要发展的问题，而是如何规范发展的问题。发展民营银行的路径既可以选择“新设”，也可以选择“改造”(对现有商业银行进行股份制改造)，关键在于哪种方式的成本和风险最小、收益和效率最高。

　　就中国的金融状况来看，通过引入民间资本对现有中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社和农村信用社)进行股份制改造，使之走上市场化经营轨道应是最佳选择，这也是央行目前正着手实施的改革举措。民营银行不等于私营银行，通过新设立私营银行来实现发展民营银行目的的做法并不是惟一和最佳选择，对现有银行进行配套改革同样可以实现这一目的。